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Si posee una propiedad y se encuentra en una crisis financiera debido a la pandemia del coronavirus, podría considerar refinanciar su hipoteca y sacar efectivo de su hogar. Las tasas hipotecarias están en su punto más bajo. Si tiene dificultades para llegar a fin de mes, el refinanciamiento puede ser una herramienta útil para obtener dinero extra de inmediato.

Si bien tener más dinero en el bolsillo es genial, ese dinero no aparece de la nada. El refinanciamiento de retiros está asociado con costos y riesgos adicionales. A continuación, se explican los pros y los contras de la refinanciación por retiro para que pueda determinar si esta es la mejor opción.

Cada vez que refinancia una hipoteca de vivienda, básicamente reemplaza toda la hipoteca actual de su casa o apartamento con una nueva hipoteca, idealmente una con una tasa de interés más baja. En términos simples, si el saldo actual de su hipoteca es de $ 200,000, un refinanciamiento lo reemplazará con una hipoteca completamente nueva de $ 200,000.

Sin embargo, con un refinanciamiento por retiro, aumenta el saldo de su nueva hipoteca y pide prestado el efectivo adicional en efectivo. Si le quedan $ 200,000 en su hipoteca actual, pero obtiene una nueva hipoteca por $ 250,000, debe conservar esos $ 50,000 adicionales (menos los costos de cierre o refinanciamiento).

No todo el mundo puede obtener refinanciamiento por retiro. Al igual que con cualquier hipoteca nueva, deberá poder demostrar que tiene suficientes ingresos para realizar los pagos mensuales y que tiene un crédito adecuado. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, más difícil será calificar para un refinanciamiento y más intereses pagará con tasas de interés más altas.

Tampoco puede sacar el último centavo de su casa con un refinanciamiento por retiro. «La mayoría de los prestamistas actualmente requieren al menos un 20% de capital para aprobar un préstamo de desembolso», dice Julian Hebron, fundador de The Basis Point, una firma consultora para bancos y empresas de tecnología financiera. La equidad es la cantidad de su casa que posee en lugar de la parte que le debe a su prestamista. «Esto significa que el nuevo saldo acreedor, que incluye el pago, no puede exceder el 80% del valor de su casa», explica Hebron.

Puede calcular su valor líquido actual determinando cuánto vale su casa y luego restando la deuda que debe. En nuestro ejemplo, si actualmente debe $ 200,000 en su hipoteca y su casa vale $ 350,000, su valor líquido es aproximadamente el 43% (porque 350,000 menos 200,000 es 150,000, que es aproximadamente el 43% de 350,000).

Si toma un refinanciamiento de retiro y la nueva hipoteca es de $ 250,000, solo tendrá un 28.5% de capital para cuando termine; la casa todavía vale $ 350,000, pero ahora tiene una deuda de $ 250,000 y el capital restante es ahora solo Quedan $ 100,000, que es aproximadamente el 28.5% del valor de $ 350,000.

Una vez que sepa el valor de su casa, puede calcular cuánto puede obtener en un refinanciamiento de retiro sin dejar de retener el 20% del capital. «Si quiere hacer los cálculos usted mismo, agregue el dinero que desee al saldo de su préstamo actual y divida ese número por 80% (o 0,80 en su calculadora) para obtener el valor que necesita», aconseja Hebron.

A medida que aumenta el saldo de su hipoteca y disminuye su capital a través de un refinanciamiento de retiro, el riesgo para el prestamista es mayor. Por lo tanto, es probable que pague costos ligeramente más altos y posiblemente tasas de interés más altas. Según Hebron, las tasas de interés de la refinanciación de pagos son entre un 0,125% y un 0,25% más altas que las tasas de interés de una refinanciación estándar o una hipoteca de una casa recién comprada.

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Utilice el refinanciamiento para beneficiarse de tasas de interés más bajas.

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Aunque en muchos casos recibirá un pago hipotecario mensual más alto después de un refinanciamiento por retiro, si usa el dinero de manera inteligente, es posible que pague menos en general por mes en todas sus deudas.

Para nuestro ejemplo, digamos que compró su casa hace cinco años y recibió una hipoteca estándar a 30 años por $ 220,000 al 4.5% de interés. Ahora tiene 25 años en esta hipoteca y aproximadamente $ 200,000 en saldo. Su pago mensual es de aproximadamente $ 1,115 por mes (sin incluir impuestos, seguro y otras tarifas de depósito en garantía).

Si puede obtener un refinanciamiento de pago de $ 250,000 en una nueva hipoteca a 30 años y reducir esa tasa del 4.5% al ​​3%, su pago se reducirá a aproximadamente $ 1,054 por mes (nuevamente antes de impuestos, seguros e impuestos) otros cargos mensuales ). Eso es $ 60 menos al mes, y obtienes una cantidad considerable de efectivo para usar ahora mismo.

En otros casos, puede retirar dinero en efectivo de su casa y seguir manteniendo aproximadamente el mismo pago que tiene ahora. «Supongamos que obtuvo un préstamo fijo de $ 200,000 a 30 años al 4% cuando compró su casa en la primavera de 2019», dijo Hebron. «Siempre que tenga suficiente equidad en el presupuesto, puede retirar hasta $ 25,000 hoy con un refinanciamiento de pago de alrededor del 3.25% y mantener su pago igual».

Pero dependiendo de lo que haga con ese dinero, puede ahorrar aún más cada mes. Por ejemplo, si actualmente tiene $ 20,000 en una deuda de tarjeta de crédito y usa parte del efectivo de su refinanciamiento para pagar los saldos de la tarjeta de crédito, esos costos mensuales también se eliminarán. Y las tasas de las tarjetas de crédito pueden ser altísimas, hasta un 20% o más.

Entonces, si tiene $ 20,000 en crédito al 20% de interés anual, eso equivale a más de $ 300 en gastos de intereses mensuales. Incluso si el pago de su nueva hipoteca es más alto que el anterior, si usa el dinero para pagar estas tarjetas de crédito de alto rendimiento, sus pagos mensuales totales de todas sus deudas pueden disminuir potencialmente.

Algunas personas no creen que debas usar un préstamo hipotecario para saldar la deuda de la tarjeta de crédito porque básicamente la estás convirtiendo de una deuda no garantizada a una que está garantizada por tu casa (sin mencionar la extensión de los pagos durante décadas). Sin embargo, en esta recesión económica, muchas personas están tratando principalmente de reducir sus gastos mensuales, y la consolidación de la deuda mediante un refinanciamiento de retiro puede ser una excelente manera de lograrlo.

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Desafortunadamente, nada en la vida es gratis, e incluso los beneficios del refinanciamiento por retiro tienen un costo.

Primero, incluso si el pago mensual de su hipoteca disminuye después de un refinanciamiento, es probable que pague más intereses durante la vigencia de su hipoteca. Esto se debe a que un refinanciamiento esencialmente inicia su hipoteca de nuevo.

En nuestro ejemplo anterior, si ya pagó cinco años de su hipoteca original a 30 años y luego refinanciado en una nueva hipoteca a 30 años, terminará pagando intereses por un total de 35 años cuando todo esté dicho y hecho, cinco años para eso. primera hipoteca y 30 años para la hipoteca refinanciada (suponiendo que usted sea el propietario de la vivienda hasta que la hipoteca esté totalmente pagada). Eso puede agregar fácilmente decenas de miles de dólares adicionales en intereses agregados que si acabara de dejar la hipoteca original.

Además, todas las hipotecas están precargadas, lo que significa que usted paga más intereses que el capital al principio, luego más capital y menos intereses cuando la hipoteca vence. Sin embargo, refinanciar significa comenzar el proceso de nuevo y retroceder con una nueva hipoteca con los intereses cargados nuevamente.

Incluso si un refinanciamiento reduce su pago mensual, podría pagar intereses adicionales con el tiempo.

Incluso si un refinanciamiento reduce su pago mensual, podría pagar intereses adicionales con el tiempo.

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Una forma de evitar esto es elegir un plazo más corto para su refinanciamiento. Por ejemplo, si ha tenido una hipoteca a 30 años durante 10 años, puede refinanciar una hipoteca a 20 años en lugar de una nueva hipoteca a 30 años. Este método no solo le ahorrará años de intereses adicionales, sino que también probablemente le dará una tasa de interés más baja, ya que las hipotecas más cortas generalmente tienen tasas de interés más bajas. También pasará más rápido por la parte inicial de una hipoteca más corta y podrá pagar el capital más rápido.

Sin embargo, si también retira efectivo durante su refinanciamiento, aumentando el saldo total de su hipoteca, puede esperar recibir un pago mensual más alto por una hipoteca a corto plazo. Si bien los números variarán según su situación, es probable que tenga que pagar más cada mes para pagar todo a tiempo, incluso a tasas más bajas, si mantiene la misma duración de la hipoteca en un refinanciamiento pero aumenta la valoración del saldo.

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Refinanciar su hipoteca no es un proceso gratuito. Los prestamistas cobran dinero para completar un refinanciamiento, incluida una tarifa inicial, tasaciones, inspecciones y otros costos. «El costo de cierre del refinanciamiento puede oscilar entre $ 2,000 y $ 5,000 dependiendo del lugar donde viva y el precio de su casa», dice Hebron.

Algunos de estos costos pueden ser negociables o puede solicitar un refinanciamiento sin costos de cierre. Esto reduce sus costos iniciales, pero viene con una tasa de interés más alta.

Si refinancia su residencia principal y usa el dinero extra de un refinanciamiento de pago para gastos fuera de casa (como consolidar la deuda de la tarjeta de crédito), esa parte de su interés no es deducible de impuestos. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar cómo el refinanciamiento de desembolsos afectará su obligación tributaria.

En algunos casos, incluso si usa el efectivo adicional para renovaciones u otros costos relacionados, es posible que la deducción total de su hipoteca sea menor después de un refinanciamiento. Esto se debe a que incluso si aumenta el saldo de su hipoteca mediante un refinanciamiento de retiro, una tasa de interés más baja puede significar pagos de intereses mensuales más bajos y una reducción de impuestos más baja.

Además, tenga en cuenta que cuando saca efectivo de su casa, estos fondos esencialmente salen de su propio bolsillo. Porque si no toma el dinero ahora, lo obtendrá cuando venda su casa o apartamento. Incluso si el valor de su casa aumenta o disminuye en los últimos años, el efectivo que obtiene en un refinanciamiento de pago reduce efectivamente la equidad que obtiene al final de la propiedad de la vivienda.

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Considere si el refinanciamiento por retiro es la mejor opción para su situación.

Considere si el refinanciamiento por retiro es la mejor opción para su situación.

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Al decidir si el refinanciamiento de pagos tiene sentido para usted, imagínese pidiendo prestado a su yo futuro. El dinero extra que obtiene ahora es dinero que no obtendrá vendiendo su casa. Si esta es una buena opción o no, dependerá de sus circunstancias actuales.

Si usted o su familia han sufrido un golpe financiero y ahora necesitan efectivo, el refinanciamiento por retiro puede tener sentido, ya que el costo total del refinanciamiento puede valer la pena. Sin embargo, si planea utilizar el dinero de un refinanciamiento para cubrir los gastos diarios, reduzca los gastos domésticos tanto como sea posible antes de confiar en la infusión única de un refinanciamiento.

Pero no piense en el refinanciamiento por retiro como una panacea mágica. Si comienza a tratar su casa o apartamento como una alcancía, eventualmente se quedará sin capital e incluso podría perder su casa si no puede pagar sus pagos mensuales.

«Con tasas de interés tan bajas, la refinanciación de pagos es una forma barata de obtener efectivo», concluye Hebron. Pero los prestamistas no quieren que la gente use casas como cajeros automáticos como lo hicieron en la última crisis cuando cayeron los precios de las casas. Todavía estamos en las primeras etapas de la economía de Covid, y aunque los precios de la vivienda se han mantenido, los prestamistas han endurecido los requisitos de capital para garantizar que los propietarios no se endeuden demasiado. »

En última instancia, la refinanciación de retiros es otra herramienta en su caja de herramientas financieras si es propietario de una vivienda. Como ocurre con todas las herramientas, es necesario saber cuándo y cómo utilizarlas correctamente para maximizarlas. Si actualmente se está quedando sin efectivo, debe considerar todas sus opciones de financiamiento adicional, su capacidad para devolver fondos en el futuro y su situación personal para determinar si un refinanciamiento de retiro tiene sentido para usted.

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Descargo de responsabilidad editorial: Las opiniones expresadas aquí son únicamente las del autor, no las de un banco, emisor de tarjetas de crédito, aerolínea o cadena hotelera. No han sido revisados, aprobados ni respaldados por ninguna de estas empresas.

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